Любые формы бизнеса рано или поздно сталкиваются с необходимостью дополнительного влияния финансов.
Такая ситуация может возникнуть для открытия бизнеса, его расширения или для регулирования финансовых разрывов между поступлениями денежных средств и необходимостью их вложения.
Условия, на которых банк открывает кредитную линию
Кредитная линия – это риск, который несет и заемщик и кредитор. Особенно, если организация недавно открыта и еще не обросла постоянными клиентами. Для получения кредита в банке необходимо доказать свою платежеспособность. А именно:
- Заемщик должен обладать хорошей кредитной историей. Никаких просроченных платежей, неуплат. Многочисленные кредиты также насторожат сотрудников банка.
- Грамотно составленный бизнес-план поможет доказать необходимость дополнительного финансирования и получение прибыли при его использовании.
- Финансовая или бухгалтерская отчетность, проанализировав которую можно увидеть, насколько благополучно развивается организация. Допускается убыток в короткий промежуток времени, но при длительном периоде предприятие должно сработать в плюс.
- Наличие имущества или поручителей. Особенно, если организация рассчитывает на получение крупного кредита.
- Стартовый капитал, если бизнес открывается с нуля.
- Наличие ценных бумаг, акций и других финансовых вложений, которые можно будет продать при необходимости срочно погасить задолженность перед банком.
Необходимость кредита
Для начала работы с банками лучше изначально реально оценить свои возможности. Важно не только взять кредит, но и правильно распределить финансы, чтобы проценты за пользование займом не лишили заемщика прибыли. Для этой задачи, лучше всего подходить грамотно составленный бизнес план.
Что повлияет на решение оформления кредита:
- Активы. К ним относятся: денежные средства, недвижимость, складские запасы, дебиторская задолженность. Рассчитав рентабельность (прибыль, поделенная на сумму всех активов, умноженная на сто), проводится анализ соотношения процента по рентабельности и процента по кредиту. Если последний выше, то кредит брать не стоит.
- Четкое понимание вложения дополнительного финансирования. Нет смысла вложения в рекламу, если на предприятии один станок. Организация в таком случае не сможет своевременно обрабатывать новые поступающие заказы.
- Эффективность кредитования. Для определения эффективности новых вложений важно просчитать финансовый рычаг. Его легко определить по формуле: (1 – ставка налога на прибыль)*(рентабельность активов – процент кредита)*сумма кредита/собственный капитал. Если полученный процент невысок или уводит полученный результат в минус, это говорит о том, что эффективность использования собственного капитала при заемных средствах будет либо очень маленькой или уведет в убыток.
Подставляя другие суммы кредита и проценты по нему, можно понять, какая сумма и условия кредитования будут приемлемы для развития бизнеса.
Заключаем договор
Как правило, вся информация о кредитных программах для бизнеса можно посмотреть на сайтах банковских структур. Обычно банк предлагает каждому клиенту индивидуальные условия, учитывая исходящие данные заемщика. Поэтому на этапе предоставления документов не стоит бояться настаивать на более выгодных условиях для своего бизнеса.
После предоставления заявки в банк и всех необходимых документов, банк предлагает заключить договор. Внимательно ознакомьтесь с ним, посоветуйтесь с юристами, внесите ясность в те пункты договора, которые непонятны или завуалированы. После согласования всех условий, договор вступает в силу и обязательства придется выполнять. Неточное понимание может негативно повлиять на прибыльность бизнеса в целом, а просрочки по платежам и вовсе загнать организацию в убыточность
